幫中小企業無痛跨越「履約保證」的門檻，並提供先買後付、按需付費訂閱制，ATM 轉帳和超商付款自動對帳等服務｜91APP Payments

2026-09-08

想發行儲值金或票券的品牌，最常卡在履約保證這一關。這一段來自 91APP 新科技線上主題週的直播 Q&A 精華，講者把門檻、解法與幾個實用的支付工具說明得很具體。

影片重點摘要

91APP 自建金融服務，去年第一季開始對外推展。
履約保證的真正麻煩不只是資金，還有系統與對帳。
訂閱制已走到第三階段：按用量付費。
先買後付服務的是沒有信用卡、也開不了信用卡的族群。

91APP 什麼時候開始做支付？

91APP 金融服務，去年第一季開始對外推展。

原本是服務自家客戶，後來發現產業對支付與金流服務仍有很多市場空缺，所以順水推舟把這些經驗推展出去，希望讓大家在生意上更順暢、更方便也更安全。

主持人在對談中用了一個貼切的比喻：這有點像財富管理。你當然可以自己直接去買美股，但如果透過財富管理專家協助協調，交付的結果會更好。你不用自己在那裡掙扎，也不用花力氣讓支付公司理解你現在的狀態與需求。

每個企業都會經歷初創期、成長期與擴充期，不同階段需要不同的金流與支付工具。顧問有沒有經驗，差異很大。

91APP 支付需要另外購買嗎？

如果你已經是 91APP 的客戶，這些產品與應用服務會散落在各個產品方案裡。

如果還不是 91APP 的客戶，或是擁有獨立的外站想使用這些服務，也可以另外提出申請，由 91APP 提供對應的產品解決方案。

另一個常見疑問：不需要一定使用 91APP Commerce 或 OMO 方案才能用支付服務。目前服務的客戶有相當比例並未使用 91APP Commerce，涵蓋電子商務、醫療診所，以及旅宿與餐飲。

判斷標準很簡單：只要在你的場景上能幫你省一份力，不論是人力、腦力還是資訊處理的能力，就適合合作。這也是當初成立這項服務的初心。

提貨券解決了什麼問題？

需求來自展覽現場。

廠商在展場的營收很好，但有一個很實際的問題：展場的空間有限，時間也有限，只能在那段期間銷售。他們會來問，我在展覽現場有一個銷售機會、有一個銷售場景，怎麼把它擴大？

提貨券的概念就是讓購買與提貨變成兩個分開的場合。銷售機會因此可以擴大到線上，以及任何能接觸客戶的地方。

餐飲業的典型應用是訂粽子或年菜，同時也適合買回去送禮，甚至公務採購這類工商使用情境。

履約保證為什麼這麼麻煩？

能發行履約保證的機構大多是金融機構，而金融機構先天上比較少服務新創公司、中小企業與網路公司。

但講者點出的關鍵其實在後面。

「即便你千辛萬苦搬了一大堆錢放進銀行，做美金定存或台幣定存，終於拿到了 300 萬的履保，可是你的災難來了：你的系統跟工程師，你要自己重新去打造一段。」

只簽了一個資本約，卻沒有系統可以處理，管理上就會遇到很大的障礙。實務上的痛點包含票券核銷管理、追蹤哪些券還沒被使用、與銀行互相對帳、用試算表互傳檔案，甚至用拍螢幕的方式核對。

91APP Payments 怎麼解決

91APP 已經簽好履約保證，也已經把系統搭建完成。

假設你今天對 B2B 供應商有一套產品或服務想賣，只要在網站上把產品上架，這個上架的產品就會透過 91APP Payments 走履約保證模式。在這個架構下可以發行儲值金或點數，也能承接團購與採購類的需求。

講白一點：你有想法、有產品、有商業模式，請工程師來跟 91APP 對接，就能很快把構想實現成營收。

訂閱制走到第三階段：按用量付費

訂閱制的演進分成三個階段。

定期定額：最早的形式，例如每月固定捐款給公益團體。
訂閱時代：串流影音與音樂平台，或是綁一張信用卡就能持續使用的叫車與外送服務。
AI 階段的用量制：因為 AI 服務多以 Token 計費，市場需要的是用多少付多少。

關鍵在於保有彈性的同時，商家不會收不到錢。也就是彈性的用量制，而非咬死的固定訂閱。

為什麼要提供先買後付？

先買後付（BNPL）要回答的問題是：誰會沒有信用卡？

講者列了三種人：學生、家庭主婦，以及髮型設計師、刺青師與從事零工經濟的工作者。最後這一群人數量很大，因為他們沒有薪資單，銀行根本不會核發信用卡。這些人想買東西、想分期，過去就是不行。

傳統的先買後付要查核信用狀況，需要上傳身分證、財力證明等大量文件，線上填寫或紙本寄送都很費時。但現在很多消費是衝動型的，或是抓住一個時機，這個流程完全跟不上。

目前與電信業者合作的做法，是運用電信帳單資料建立風控模式：你買了什麼手機、每月資費多少、有沒有按時繳款，這些都構成數位化的個人風控依據。輸入電信門號之後就能快速取得額度，從購買到完成最快不到 30 秒，體驗接近一般信用卡，商家與消費者都不會感到卡頓。

ATM 轉帳與超商付款的自動對帳

餐飲業、食品產業與民宿非常常見的流程是：消費者在網路上留單，店家再用 LINE 傳送銀行帳號，消費者匯款後回報帳號後五碼，店家再人工核對。整個過程相當辛苦。

整合虛擬帳戶之後，款項有沒有進來由系統自動核對。對店家來說省下大量人工，對消費者的下單購買也會安心很多。如果你經營餐飲或食品業，這一項特別值得參考。

91APP 相關產品延伸

上述屬於 91APP Payments 的範圍

常見問題 FAQ

Q1：一定要使用 91APP Commerce 才能用 91APP 支付嗎？

不需要。目前服務的客戶有相當比例並未使用 91APP Commerce，涵蓋電子商務、醫療診所、旅宿與餐飲。擁有獨立外站的品牌也可以另外申請。

Q2：履約保證最大的困難是什麼？

依講者說明，資金只是第一關。即使籌到資金取得履約保證，票券核銷管理、追蹤未使用的券、與銀行對帳等系統與工程資源仍要自己打造，這才是實務上最大的障礙。

Q3：先買後付適合哪些消費者？

主要是沒有信用卡的族群，包含學生、家庭主婦，以及髮型設計師、刺青師與零工經濟工作者。這些人因為沒有薪資單，銀行不會核發信用卡，過去也就無法分期。

資料來源

本文整理自 91APP 新科技線上主題週〈Payments 支付〉直播 Q&A 精華

影片逐字稿

91APP 什麼時候開始做支付？十幾年自建金融服務的經驗

我們什麼時候開始有做支付這種金融服務？那為什麼，然後到目前為止做了些什麼呢？一直到去年的Q1開始，我們開始發現說，除了我們原本服務的客戶之外，其實產業上面對於這個支付服務或者是金融服務、金流服務，其實還有很多市場上的空缺，是需要我們來協助的地方。所以我們才會順水推舟的，把我們這種已經有十幾年自己搭建的這個金融服務的經驗，我們希望把它推展，也希望大家在生意上面可以說更順暢、更方便、更安全這樣子。

進到91APP，然後跟大家一起在看支付服務這些內容的時候，我覺得我們在做的事情像是財富管理。因為91APP在做的事情是幫這些品牌增加業績，我們試著讓大家都變得更賺錢、提升越來越高。那的確支付是其中一個環節，它是一個需求。那就像財富管理裡面剛提到說，像買美股可能就是一個投資工具，但是如果我是素人，我當然可以直接去買美股，但如果我能夠透過財富管理的專家協助我做協調的時候，當然他可能還是要跟美股的服務的團隊去做協調甚至進行購買，但交付到的結果就會更好，我就更不用自己在掙扎這個情況下讓支付公司理解我的狀態、然後現在的我需要什麼東西，而是可以透過像是91APP的AM這樣的團隊，能夠去協調並且判斷知道現在可以使用的情況是怎麼樣。

每個企業的發展一定有初創期、一定有成長期，然後一定有擴充期。那不管你在什麼階段，其實你可能都會需要不同的金流或者是不同的支付工具。那一個有經驗或是沒有經驗的顧問差異很大，其實我覺得這個對大家來講很重要。所以有經驗跟沒經驗，我覺得這個會是在服務上面、還有在客戶的需求理解上面，其實我覺得會是一個蠻大的一個不同的商機這樣子。

91APP 支付要另外購買嗎？不限 Commerce 客戶都能使用

這個91APP支付是另外要購買的嗎？還是在本來就有的91APP OMO、我們Commerce Cloud的這個產品之一呢？如果你本來就是91APP的客戶，我相信這些產品跟應用服務其實都會散落在各個產品方案裡面。那如果你今天還不是91APP的客戶，或甚至說其實你有一個獨立的網站、獨立的外站，你想要使用這些服務，你也可以另外來跟我們做一個申請，那我們也會提供這樣的產品解決方案給你們。

提貨券如何擴大銷售場景？從展場到線上與工商採購

支付到卡或券，我們有這個應用，它能轉換成是商品兌換券，或者是剛剛講團購、企業團購卡，這件事情可以多聊一下嗎？廠商或商家他在展覽這邊有獲得很大的營收，可是有個很實際的問題是說，其實我的展場是有限的，我的時間也是有限的。那他透過展會去銷售，比如說銷售他的禮券或者是提貨券，那他只能賣這一段時間。那他們就會來問我們說，我在展覽這邊的時候我有一個銷售機會、我有個銷售場景，我怎麼把它擴大？那我如何在我線上或是說接觸我的客戶的地方，我可以把它擴大？

所以我們才會有比如說提貨券的這種概念，就是說我在銷售的當下，不一定我的購買跟提貨可能是分開的場合。所以從展會的現場再往前推，確實就很有想像力了。那就餐飲業來講的話，就是訂粽子或者是年菜，就是像這樣，然後又可以拿來送禮買回去給人家做使用，甚至公務上的採買，其實工商的使用也是很有道理。

履約保證的真正門檻：不只是資金，還有系統與對帳

如果作為一個品牌，我想要提供這樣產品服務的時候，的確就會碰到在臺灣的法規環境裡面履約擔保的問題。就是我們之前自己也有想過做自己的儲值金，或者是兌換的票券、卡這些事情，那履約保證這件事情真的是很麻煩的事。

通常可以發行履保的機構呢，大概都是金融機構。可是因為金融機構它在先天上面的這個服務上面來講，他是比較少服務一些新創的公司或是中小企業的公司，甚至網路的公司。因為有個事情跟場景也蠻簡單的：即便你千辛萬苦搬了一大堆錢，然後放進去銀行，不管做美金定存或是說臺幣定存，你終於拿到了一個300萬的履保，可是你的災難來了，你的系統跟工程師你要自己重新去打造一段，那這個就會變得很麻煩了。就是我只負責簽了一個資本約，但是我卻沒有系統來處理，那我在管理上面就會遇到很大的障礙這樣子。

假設你今天想要對於你的比如說B to B的供應商，有一套產品跟服務想賣，你有idea或是你有想法、你有商模，那在你的網站上面，其實你只要把這個產品上架，那我們這個上架的產品就會透過91APP的Payments全部走履保這個模式。那你就可以發行比如說是儲值金或者是點數的方式，那甚至是說有一些團購或者是說另外的一些採購的部分，你可以很簡單的方式去做。其實講白一點，你有idea、你有產品，然後接下來的事情因為我們已經簽好了履約保證了，我們也有搭建好系統，那其實你只要請工程師來跟我們對接，我相信你可以很快的去實現你的一些創業或是營收的點子。

以前如果履約保證我自己要做票券的時候，其實我自己要做一個核銷的管理，有多少跑到外面、哪些券還沒有被使用的這些事情。而且你可能你要跟銀行互相對帳，那個時候就很煩，真的是很煩的事情。然後你可能要檔案那邊互傳，那個Excel，然後就是拍螢幕，就是都是很痛苦的事情。

訂閱制三階段：從定期定額到 AI 時代的按需付費

那我問一下說，我們有訂閱制的服務這件事情讓我覺得很酷，就是我們可以協助客戶品牌提供每個月固定金額扣款、掛信用卡固定扣款的這種訂閱制的產品是嗎？

對，沒錯。最簡單的就好像是定期定額，比如說你今天你去一個NGO你去捐款，你很希望每個月每年我都可以幫助孩子，所以你捐款了，這是最原本的可能是定期定額。那後面到了這個大訂閱時代，就是Netflix網飛、Spotify，你知道了有會員服務的時候，我就開始來訂閱。那這個訂閱的時候就可能是說，就好像你用Uber跟FoodPanda，其實你也是綁了一張信用卡，你就可以持續的訂閱跟持續的提供扣款服務，這是第一個階段。

那現在第三個階段其實是AI階段。因為AI階段大家可能會用Token，現在需要的是我使用多少我再付多少，那這個比較符合現在消費者或者是說市場提供的一些商業的模式。所以現在AI時代的定期定額，它有點像是按需付費，重點是商家不會收不到錢。所以它是一個用量制，現在可以用用量訂閱制的，但是彈性的用量制，而不是咬死的訂閱。

先買後付為什麼重要？服務沒有信用卡的族群

91APP Payments一旦整合上去之後，你就可以同時開8種不同的支付工具。那裡面對我來講很玄的是那個buy now pay later，就是先買後付這個選項。就是為什麼店家品牌要考慮提供先買後付這樣的支付服務給消費者呢？就是誰會沒有信用卡？

那很簡單的講，第一個可能是學生吧，學生可能沒有信用卡。然後第二個他可能是家庭主婦，他可能沒有信用卡。第三個有一個現在其實很大的來源，比如說我今天是髮型設計師、我今天是刺青師，或是我今天是零工經濟的人，我根本就沒有薪資條，銀行根本就不會發給我信用卡。那這些人如果今天想要買這些商品，他如果想要分期，那他沒信用卡，那他就不能分期、不能購買了嗎？這個就是一個很大的一個客群需求。

以前過往在做buy now pay later的部分的話，通常要查核消費者的一些信用的狀況，意思是說你要提供很多個資，比如說上傳身份證、上傳財力證明，然後上傳一大堆資料，可能是線上填寫、可能是紙本送達，然後我才能去買一樣商品。可是我現在很多時候的消費是一個衝動，或是我現在的消費是抓一個商機。

那我們現在跟大哥付合作的東西是說，你都有繳電信帳單、你也有買手機，因為全部人都有電信帳單，你買了什麼樣的手機、你每個月帳單資費付多少錢、你有沒有按時付款，這些都構成一個數據化的個人的風控的模式。那他只是透過這個電信門號的方式去給你一個額度，所以他可以快速的輸入你的電信門號之後，快速的給了你一個額度。這樣就會讓說我今天在購買一直到完成的這個部分，最快它可能不到30秒，就跟一般信用卡一樣，可是我商家跟我的消費者卻不會感到任何的卡頓。

ATM 轉帳與超商付款自動對帳：解決人工核對後五碼的痛點

那我其實那幾個支付裡面最有感的，其實是ATM轉帳這個。因為其實餐飲業真的很常，或食品產業很常，或者民宿也是，就是說你要訂我的東西，那我再發你網路上先留單，留單之後我再發個LINE給你說我的銀行帳號多少，然後你匯款之後再告訴我你的後五碼，我再來核對，真的很痛苦，就是這整個過程其實真的很辛苦。

但如果自動化的整合在ATM轉帳或是超商付款，那有虛擬帳戶可以來核對對帳，說這筆款項有進來沒進來，這真的是差非常多的事情，對消費者的下單購買也會安心很多。那這也是如果有餐飲或食品業的朋友，就非常推薦大家其實可以參考一下這個服務。

不限 91APP Commerce 客戶：服務更多不同類型的產業

那下一個問題是，所以一定要使用91APP的Commerce OMO的solution才能夠使用91APP支付嗎？那如果沒有使用91APP Commerce solution的品牌，也可以使用91APP支付嗎？

我們現在其實有服務蠻多不見得一定用91APP Commerce服務的客戶，因為我們當初最原本成立服務的初心，就是想服務更多不同類型的客人。所以其實現在不管你是電子商務產業，或者是你是醫療診所相關的，甚至你是旅宿餐飲的，我覺得只要在你的場景上我們能幫你省一份力，那份力是什麼呢？可能是人力、可能是腦力，那可能是資訊的能力。我覺得這幾個其實就是我們在服務這個支付產品和金融服務的初心這樣子。所以簡單來說，我們不需要一定要91APP Commerce的客戶，才可以跟我們服務跟配合。